1月24日，在“第204场银行业保险业例行新闻发布会”上，北京银保监局党委委员蒋平表示，为支持民营经济发展，在充分结合民营企业特点基础上，北京银保监局引导银行保险机构主动构建互信共赢的“银企命运共同体”，推动民营、小微企业融资增量扩面、减费降本。
续贷成民营企业生产经营“痛点”
截至2018年末，各中资银行对北京地区民营企业的主要表内外业务规模达1.16万亿元，其中贷款7070.63亿元，持有债券6.51亿元，表外业务4520.70亿元，共支持民营企业27294户。
具体来看，“为支持民营经济发展、纾困民营企业融资”，蒋平表示，北京银保监局积极参与北京市的“民营企业大走访”，听取企业的反映和诉求，将共性需求上升为普惠政策。同时，组织银行机构上门为多家民营企业送“服务包”，将扩大授信、协助发债、仓单质押、纾困基金支持、创新股权融资产品等金融服务综合打包，推动银行“一企一策”创新产品、优化流程。目前，北京多家银行可将非抵质押类小微贷款的审批放款时长控制在一周以内，个别银行线上业务已实现小微贷款“T+2”审结、“T+0”放款。
与此同时，在近期出台的政策里，北京银保监局多次将尽职免责作为一项重要的工作原则予以明确和细化，保护和调动金融从业人员服务民营和小微企业的内生动力，从而做到“敢贷、愿贷、能贷”。如做好股票质押融资风险管理的指导意见规定，现阶段因未平仓所形成的账面浮亏或融资风险，可不纳入相应的风险和绩效考评，不影响监管评价结果。
在推动政策落地环节，蒋平介绍称，北京银保监局注重“因行施策、分类督导”，如对于信贷规模较大的法人银行，以跟进贷款发放节奏为主;对于规模较小的村镇银行，以提升差别化利率定价能力、平衡风险收益为要，以及注重加强政策协调，通过“银担合作”“银税互动”等统筹发挥政府部门支持合力。2018年末，北京地区“银担合作”融资性担保贷款余额772亿元，惠及中小企业6400余户。
事实上，在我国小微企业基本上都属于民营企业。小微和民营企业融资期限与资金实际运转周期不匹配，贷款到期后难以及时获得过桥资金实现再贷或续贷，成为影响小微和民营企业生产经营的一大“痛点”。
据蒋平介绍，在此前走访过程中，不少企业反映，“倒贷一次(成本)超过半年利息”。一些社会机构和人员趁虚而入，开展高利借贷活动，对小微和民营企业和整个融资环境都造成恶劣影响。蒋平认为，续贷业务是解决这个“痛点”的良策，而推广续贷业务，则必须做到定位明确、风险清晰、定价合理、商业可持续，杜绝以续贷为名义掩盖风险，树立银行机构规范做好续贷业务的信心。
续贷专项政策出台，欲推动小微金融增量、扩面
值得关注的是，北京银保监局于近日，正式印发《关于进一步做好小微企业续贷业务支持民营企业发展的指导意见》(以下简称“《意见》”)，将银保监会关于做好小微和民营企业融资服务的有关工作要求进行了明确和细化，引导银行机构在满足内部控制和风险管理要求的前提下开展续贷业务，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缩短融资链条，降低融资成本，逐步提高民营和小微企业贷款规模占比。
据悉，《意见》指出，续贷政策本质上是对优质企业提供的激励型信贷政策，而不是救济型信贷政策。具体而言，对于出现临时性经营困难，但经营可持续、发展有前景、符合首都核心功能定位的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，应通过续贷业务等帮助企业渡过难关;对于确已无力还款且具有“僵尸企业”特征的客户，严禁以续贷为名义掩盖或延缓风险暴露。
同时，《意见》详细规定了小微企业申请续贷应满足的基本条件和银行机构开展续贷业务应满足的监管要求。规定企业不得有恶意欠息欠贷行为和不良记录。
具体来看，风险控制方面，严格禁止为关注类、不良类贷款办理续贷。定价方面，应坚持市场化原则，鼓励银行续贷产品利率定价不高于续贷前贷款利率水平，严禁借续贷业务搭车收费，变相抬高小微企业融资成本。考核激励方面，要适当提高民营和小微企业授信尤其是续贷业务的考核权重，降低从业人员的利润考核权重，增加贷款户数的考核权重。
根据蒋平介绍，《意见》要求银行机构对正常范围内的风险损失实行尽职免责。原则上，与原有贷款相比，风险敞口未扩大、担保强度未降低的续贷业务发生问题，应纳入免责范围，从而有效激发银行机构以及从业人员开展好续贷业务、服务好民营和小微企业的内生动力。
“《意见》的推出是为更进一步促进续贷业务的开展，而续贷业务的出台将更加有效地解决企业倒贷的难题，显著降低企业的融资成本”。目前，北京地区已有多家银行机构开展续贷业务，推出随借随还、循环使用等授信放款模式。蒋平表示，北京银保监局将坚决贯彻好国家关于做好小微民营企业金融服务的指示精神，落实好银保监会支持民营小微的各项政策，抓好续贷等一系列政策的落地。
“同时，牢牢抓住户均贷款的牛鼻子，督导银行下沉服务，实现小微金融的增量、扩面。有效地发挥保险在融资增信和风险防范的作用，发挥银行和保险监管的合力，切实地降低小微企业的融资成本，提高融资效率”，蒋平补充道。（蓝鲸保险 关会杰）