4月15日至4月21日，中国进入“全国肿瘤防治宣传周”，这场由中国抗癌协会在1995年倡导发起的活动，在2019年已推进至第25届，此次的宣传主题为“科学抗癌，预防先行”。癌症侵蚀居民身体健康的背景下，商业保险功能凸显，据蓝鲸保险了解，当前防癌险主要包括医疗险与重疾险两类，根据保障期与是否返还可进行进一步细分。

专家向蓝鲸保险分析称，防癌险发展，首先需要对医疗数据进行精细化收集，横向扩大病种数据收集范围，纵向深化数据来源，从一线城市向二、三线城市深挖。同时强化健康管理，延展至病情发生的各个环节，贴合医疗服务，进而加强产品价值。

癌症风险需商保介入保障，防癌险保障范围细化产品多样

根据国家癌症中心最近的统计显示，每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟确诊人数为7.5人。恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91%，且近10年来恶性肿瘤的发病率、死亡率均呈现持续上升态势，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

然而，基于国内当前的医保制度，报销比例在各地存在差异，且存在报销的滞后性，需要商业保险进行补充，覆盖居民医疗风险。

“近几年，防癌险逐步发展，消费者购买保险产品，获得的不仅是资金赔付，而是逐渐向风险管理的层面拓展，给予消费者健康管理方面的思路、方法，包括服务”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险分析称。

据蓝鲸保险了解，目前针对癌症进行承保的保险主要有癌症医疗险与含癌重疾险两类。

分别来看，癌症医疗险常见为消费型产品，即保险期较短，对癌症确诊、治疗过程中的费用进行逐项报销。举例来说，安心保险推出的“安享一生癌症医疗险”，保费50元起，承保年龄涵盖出生满28天至70周岁，保险期为1年，设立癌症保险金，对诊疗费、治疗费、药费等进行报销;易安保险推出的“王者医疗险”，保障期1年，保费为253元起，基本保额为300万元。

与癌症医疗险相比，重疾险承保范围较广，一般至少包括25种监管规定的重大疾病，其中包括部分癌症。安心保险相关负责人向蓝鲸保险介绍道，癌症是重疾险理赔的“重灾区”，占据各保险公司重疾理赔的70%左右。

根据保障期限，防癌险可以分为终身防癌险与定期防癌险。终身防癌险设定年限为终身或较高年限，保额较低。举例来说，昆仑健康保险的“康爱保疾病保障计划”，即属于终身防癌险，保险期限为80岁、终身两类，保险范围从10万至50万不等;信泰保险的“i立方恶性肿瘤疾病保险”，保额1万元，保险期限设为70岁或终身，缴费方式分为5年缴或30年缴。

定期防癌险，保障期限多设定为10-20年区间内多种选择，对应保费也有所差异。如人保寿险推出的“金色重阳防癌疾病保险”，保障期限分为5年、10年、15年、20年4种，保障责任涵盖恶性肿瘤保险金、原位癌保险金以及身故或全残保险金;德华安顾人寿的孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险，基本保额10万元，保障期限分为10年、20年两类，对应保费分别为461元、1294元，缴费方式为年交。

伴随着医疗水平的提升，癌症的发病率以及致死率在减缓，防癌险相当于潜藏一个杠杆。安心保险健康险业务负责人向蓝鲸保险分析称，“防癌险杠杆率比较高，属于‘小而精’的保险产品。与普通的重疾险和百万医疗险而言，保障范围窄，但核保相对宽松，主要适合其他重疾险和百万医疗险告知无法购买的人群购买，相当于保障内容简化”。

定额赔付型重疾险份额居高，防癌险精细化发展需先发力医疗数据

“在目前的保险市场中，尤其从网销渠道来看，防癌重疾险的产品比例相对较高”，国婷丽向蓝鲸保险介绍称。而值得一提的是，重疾险产品进行赔付，往往是以保险金的方式，进行定额赔付，即客户一旦确诊，或推进某项治疗手段，即进行赔付。

不可忽视的是，癌症类别繁多且治疗难度有别，定额赔付对于险企自身利益难以实现完全贴合。举例来说，甲状腺癌是当前最为常见的癌症之一，治愈率高，治疗成本较低，数据显示，甲状腺癌的治疗费用约为5万元，手术康复期为3个月，5年生存率在95%以上。当消费者购买保额为50万元的重疾险，一旦罹患甲状腺癌，给保险公司的商业可持续性造成一定压力。

“定额赔付类重疾险，更容易打开市场，易受消费者青睐”，艾力彼医院管理研究中心主任庄一强根据实践总结道，“主要因为当前重疾险产品还较为粗放，精细化不够”。

“各类癌症情况不一，针对单一病种的保险具有可操作空间，但首先应确保基于大数法则，在样本取证和数据方面有所依据。然而当前险企对于医疗数据采集的颗粒度还不够细致”，国婷丽持有相似观点，

这也是防癌险未来发展继续突破的瓶颈之一。“医疗领域的数据尤为重要，需要保险公司进行数据的优化与沉淀”，国婷丽向蓝鲸保险分析称，“从深度而言，病例的涵盖范围应继续深化，从一线城市到二线城市在继续向下形成纵深的渗透和发展;横向来看，则需要继续扩大病种的承保范围，收集更为全面的病种案例与数据。基于此，保险公司可以尝试碎片化布局，即对于单一病种进行防范保障，进行精细化布局”。

与此同时，险企需要强化健康服务，将服务与产品进行融合，强化健康管理的价值。安心保险相关负责人向蓝鲸保险分析称，“保险公司在产品设计上应最大可能地贴近用户需求，好地与医疗技术和服务结合，扩大到病前、病中和病后的全面管理”。

“在发现排查环节，保险公司可以通过基因检测、定期体检等方式，帮助消费者提前发现治疗;在确诊、确定质量方案阶段，保险公司通过介入，可为客户提供‘第三方诊断’，帮助确诊并完善治疗方案”，庄一强向蓝鲸保险分析称，“事实上，在康复环节，险企也可以强化涉入，以临床效果为标准进行保险产品的设计”。

此外，提升消费者的风险保障也是也极为重要，安心保险相关负责人指出，“在消费者在购买癌症类保险时，险企可提供科普类知识或咨询，帮助消费者有效预防疾病，消除对癌症、对癌症治疗的误解”。(蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com)