蓝鲸互联网经10月28日文：10月28日，小牛资本联合小牛金服的“让美好发声—小牛资本家庭金融战略暨小牛金服启动发布会”在深圳举行。发布会上，小牛金服执行总裁刘金科宣布，小牛金服正式启动并首次对外公布了“美好伙伴”计划。

据悉，小牛金服旗下囊括了线上普惠金融平台小牛在线、小额分散资产端小牛普惠、垂直细分资产端前海融辉、纯线上自动化借贷平台牛贷项目等四大平台，目标是打造成为小微企业及年轻家庭超级金融入口，各个平台将在今年底和明年初分别引入多层级的战略投资伙伴，实现2017年海外上市。

成立三年来，小牛金服理财用户近400万，累计交易额超过400亿，是最早加入央行指导下的中国互联网金融协会成员之一;小牛普惠专注于线下寻找优质借款人，线下网点260多家，累计撮合借款额超过120亿，服务借款人近80万，涵盖网商贷、工薪贷、三农贷、精英贷等优质产品项目，资产优质、分散和多元化，在国内综合排名前五。

小牛在线和小牛普惠形成了线上资金端和线下资产端、一轻一重的商业闭环，这种小额分散的商业模式不但与监管方向不谋而合，更重要的是，可以实现商业利润。

“普惠金融需要讲究市场性原则，普惠金融并不等于纯粹的政策性金融或慈善金融，而是要通过‘利率覆盖风险’等方式实现商业上的可触达性和持续性。”两头重的线下小额信贷服务模式，成本高效率低;两头轻的纯线上借贷模式，信用风险剧增，也很难做出规模效益。“目前，无论是小牛在线还是小牛普惠，我们的财务状况都是非常良好的。”刘金科说。

2016年4月，小牛金服开始了对小牛在线和小牛普惠的整合。“与蚂蚁金服开始于电商模式、腾讯开始于社交模式不一样，小牛金服是从P2P开始的，但小牛金服绝不止于P2P。”刘金科表示，2016年，在小牛金服主导下，两点(小牛在线及小牛普惠)组成的小闭环，正在变成多点的大闭环。

小牛金服在资产端新孵化出了同样小额分散的两个新业务：垂直细分资产为主的前海融辉，和纯线上自动化借贷平台牛贷项目。

其中，前海融辉是2016年3月新成立的切入汽车、机器设备等细分行业的融资租赁平台，在推动消费升级的同时，助力实体经济的发展。孵化至今，线下网点已经覆盖全国31个城市，37家线下门店，预计未来三年内开设超过90家服务机构，覆盖全国一二线城市及个别三线城市，预计2019年累计资产规模达到100亿。

即将在今年12月上线的牛贷项目，是基于现时金融服务资源使用效率低下，大量的借贷需求无法满足的背景下成立的纯线上自动化借贷平台。传统资信评估最顶尖的FICO评分体系，完成抵押贷款的审批需要0.5至2个工作日，汽车贷款在1小时左右，小额消费信贷需要15分钟。牛贷项目则是依靠自主研发的全流程线上自动化风控体系和贷后预警体系，提取300多个变量，利用6个预测分析模型完成授信，整个审批、放款过程仅需2分钟，为个人客户、小微企业主提供迅速专业融资的在线服务。

刘金科认为，行业已经进入高阶竞争阶段。闭环在初始竞争阶段和环境里，通过自我循环，企业可以获得较好的生存空间。然而在进入高阶竞争阶段的环境里，闭环可能会导致企业战略空间越来越小。“只有打开闭环，才会使我们的战略空间变得无限大。”