“国内互联网金融行业的发展从前几年的野蛮粗放，到如今的趋于市场精细化管理和发展，这个行业还存在很多上升空间，普惠金融还远没有‘普惠’，这也给创业者留下空间。“华夏信财董事长兼总裁李彬在接受蓝鲸采访时表示。

李彬就是投身“普惠”领域的实践之一。2015年，美元基金国泰财富集团和上市公司冠福股份(002102.sz)大股东共同发起成立华夏信财。同年12月，华夏信财正式成为外商直接投资(FDI)的互联网金融服务企业。在从事了22年国际金融业务的李彬看来，中国下一步发展，无论是“供给侧改革”还是“万众创新”，离不开普惠金融的发展。

资产收集能力是网贷规模发展前提

据李彬介绍，华夏信财分别有资产管理、财富管理、互联网金融、消费金融以及风控管理等业务模块。其中平台主要资产类别是小额无抵押信用借款产品，平均借款额度为5万左右，运用“大数法则，小额分散”的核心风控运营思路进行借款项目的匹配。

基于合规和风控的要求，华夏信财资产端是百分百自营，目前已经在全国布局60多个城市建立借款咨询服务网点。李彬认为，资产收集能力是网贷企业规模发展的前提，未来市场的竞争也就是优质资产的竞争，而优质资产荒确实是一个行业痛点，但优质也是一个相对的、动态的概念。寻找优质资产可以从这几个方面入手，一是扩大收集范围和速度;二是设计细分的借款项目产品;三是建立风控模型实现对风险点的把控。

互联网金融的核心是金融，而金融的核心就是风险管理。《巴塞尔协议》中指出金融的三大风险，包括信用风险、流动性风险、运营风险。对于风险的管控，李彬介绍到，在信用风险上借款项目的审核是最重要的，为此，华夏信财建立了“五审五催”流程制度，再加上大数据和人工智能等科技手段，以及外部合作的征信、反欺诈数据，以及爬虫技术去抽丝剥茧地分析这个借款人的真正的借款意愿，最后根据实际进行实地调查，有必要还要再回到门店面签

对于流动性风险，李彬指出会参照银行，银行一般来说会确保30天左右的资金流动时间，网贷行业不说和银行保持一致，45天是需要尽量确保的。

对于经营风险，一方面是化解不良率，另一方面是内部管理运营。在不良率方面，李彬透露，目前维持在7%之内，(指连续90天以上逾期不还款的客户)。需要指出的是，业内关于不良率有不同的算法，暂时还没有统一的标准。

计划纽交所上市 已与券商接触

今年，互联网金融企业似乎正在酝酿一波上市潮。4月，上海网贷平台信而富赴美国纽交所上市，此外还有多家企业向美国交易所递交申请书，上市在即。采访中，李彬透露，华夏信财同样也计划赴美上市。

“我个人倾向于纽交所，因为公司性质是金融科技，以金融为核心，而纽交所的金融机构较多，我们也更符合纽交所的要求。”李彬还表示，华夏信财的股东之一，美国国泰财富(Cathay Capital)已经开始在美国和一些券商、律师、审计师接触，为未来上市做准备。

“当然，启动上市的前提是达成今年规划的业绩目标，不过现实也经常是计划赶不上变化，所以还有很多不确定。”李彬显得很谨慎。而实际上，华夏信财2016年业绩报告显示，已经实现了盈利。

在5月底公布的由瑞华会计事务所出具的华夏信财2016年年度财务审计报告显示，华夏信财净利润达6892万元，而华夏信财2017年的目标是比2016年有3到4倍净利润的增长，也就是实现超过2亿元的盈利。

互联网金融行业比拼规模，而在李彬看来，规模并非越大越好，“相比排名，我更看好评级，”李彬坦言，但现在行业缺乏一个真正独立专业的评级标准，到那时这个标准迟早会出现，所以现在要做好准备，“精和细”是我们现在追求的重点。

值得一提的是，李彬还在采访中透露，三月底与平安银行签订的银行存管正在紧锣密鼓的进行，预期将在7月底正式上线。