继6月腾讯与中国银行合作成立金融科技联合实验室后，日前又签署全面战略合作协议，双方积极探讨了云计算、大数据、人工智能这些新技术与金融结合带来的服务更新、产品迭代，以及利用微信平台加速传播的业务机遇。

除了腾讯之外，在短短几个月的时间里，BAJ(百度、阿里、京东)也分别与农业银行、建设银行、工商银行进行了“牵手”。不仅大行与巨头谱写着金融与科技联姻的佳话，以城商行、农商行为代表的中小银行也纷纷选择与国内一些小而美的Fintech公司合作。

其中，少数Fintech公司其实已经与中小银行合作多年，例如刚刚获得上海市科技小巨人企业认定的前隆科技，利用自身的科技优势，早已与多家银行及其他传统金融机构展开合作。首席运营官王秋瑞日前在接受记者采访时表示：“银行与Fintech公司之间合作的意义主要是双方优势的互补：Fintech公司的优势在于新技术应用和互联网数据分析，而这恰恰是传统中小银行的需求所在。”

内外压力促银行牵手Fintech公司

从银行业的角度来说，无论是从全球银行市场，还是国内银行业的市场发展来看，利润下滑、风险激增、业绩承压等都是摆在它们面前的颇为棘手的问题。数据显示，2013年，我国17家上市银行的利润增速为12.8%;这个数字在2014年降至7.7%，到2016年进一步降低至3.2%。

时至今日，除大型银行还可以凭借多年的运营和资源能够占据市场较大份额外，多数中小银行却已遭遇了来自内外的双重压力。

而在2016年和2017年上半年，中小银行的境地愈发尴尬。多位股份制银行高管坦言，上半年的营业收入增长不佳。据相关半年报显示，25家A股上市银行中，有12家营收负增长，另有5家增速逼近于零。盈利模式、业务模式、市场定位、创新技术等逐渐成为中小银行急需转型或完善的点。

除了内部的问题外，中小银行还需要面临外部压力的冲击。大型银行的挤压、信贷需求紧缩、息差逐渐收窄、利率市场化等，这些让中小银行更是雪上加霜。

对于中小银行来说，转型是时下较为优质的捷径，而目标则直指消费金融。数据显示，2016年中国互联网消费金融市场交易规模约为8695.1亿元，增长269%。并预计2017年和2018年，交易规模将达到19877亿元和38680亿元。面对这万亿的蓝海市场，银行自然不愿“袖手旁观”。据银监会官网显示，截至2017年6月底，已共计发放消费金融牌照21张，其中18家公司为商业银行控股或参股。

与以往业务模式大相径庭的消费金融虽然被广泛看好，但是中小银行以前从未深入布局此领域，获客、风控等都是急需解决的难题。华夏银行行长张建华对媒体表示，面对挑战，中小银行首先要懂得借力，应用现代的科技手段和众多机构合作。在今年工商银行年报发布会上，工商银行董事长易会满也表示,银行要围绕着场景,如生活、消费、服务等，通过场景的服务来增强工行的获客渠道，所以要加强跟第三方、跟工行客户的全面合作,建立更加开放的平台,开拓更加宽广的领域,来提升工行的服务能力。

然而，对于国内中小银行而言，可能既难以与BATJ展开合作，开设科技子公司的综合成本又很高，且难以通过风投或私募的形式布局金融科技，因而与第三方的Fintech公司合作似乎成为了较为优质、合适的选择。

目前市场上与Fintech公司合作的中小银行不下百家，主要的形式有三种：第一种是战略合作，如共建大数据实验室、信息共享等;第二种是战略投资或成立子公司，如光大云付、平安科技、兴业数金等;第三种是业务合作，主要是助贷模式，银行提供资金，Fintech公司则负责获客和风控。

搬开获客与风控两座大山

在上述合作的三种模式中，助贷模式目前是市场的主要选择。所谓助贷模式，是指由银行、消费金融公司、互联网小贷公司等持牌金融机构提供资金，收取固定收益，助贷服务机构共同参与设计贷款产品，并为持牌金融机构提供包括获客、面签、协助审核、贷后管理等服务，资金则由持牌金融机构直接给到个人客户，助贷服务机构不会接触贷款资金。

在助贷模式中，银行负责资金的提供及必要的风控审核，而Fintech公司负责获客和部分风控。

对于Fintech公司来说，它的核心价值在于获客和协助风控。

在获客方面，随着互联网金融的崛起，以众多的线下网点作为获客渠道的中小银行风光不再，从曾经的门庭若市到现在的门可罗雀，反映的是银行传统的获客方式已经逐渐失去了优势。

据银监会行政许可数据统计发现，年初至今，A股上市的13家全国性银行(含5家大行、8家股份行)合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超去年同期。银行自主终止营业的背后反映的是获客环境的改变，无论是从成本上来看，还是从效率上来看，单纯追求网点数量的模式已经难以为继，银行已经站在获客变革的拐点上，物理网点数量的减少仅仅是银行获客碰壁的表现之一。

而Fintech公司几乎都有一套成熟的线上获客体系。它们主要是通过人工智能、大数据等技术提供线上获客服务，通过标准化的操作大大降低获客成本，而且通过精准的大数据分析和定位，可以大大提高获客效率。前隆科技是一个典型的例子，其通过官方APP、微信服务号、线上流量合作等渠道获取C端客户，目前数量直逼2000万人次。

Fintech公司的优势，很好地满足了中小银行在获客方面的需求，在减少成本的同时还能让获客变得更为高效。

除了获客外，风控是Fintech公司的另一大“法宝”。对于中小银行来说，其之前主要是以抵押贷为主，如房产抵押、汽车抵押、不动产抵押等，涉及信贷，特别是个人信贷领域很少布局。此外，由于国内征信体系的不完善，央行征信数据其实只覆盖了3.8亿左右的自然人，覆盖率非常低，还有几亿人只有简单的身份数据，因而银行很难在个人信贷领域做到有效的风控。

在互联网3.0时代，银行等金融机构比拼的往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体，特别是风控这条生命线。

以往，中小银行基本都使用标准的人工流程进行风险控制，尽管在安全性上比较稳健，但缺点也很明显，耗时长、成本高、无法形成大规模审批、征信不完善等，难以适应互联网时代下服务的“下沉”人群。然而，Fintech公司通过大数据建立风控模型，并经过数年的数据完善，能够较好地进行风险评估，它能够有效地与银行风控形成互补，满足其在个人信贷领域的需求。

比如农行和百度的合作，包括共建“金融科技联合实验室”、共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向;建行与阿里、蚂蚁金服的合作包括线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系，并且蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，双方还将实现二维码支付互认互扫等。

除了BAT等巨头外，一些小而美的Fintech公司经过数年时间的成长，也已经建立起一套成熟的大数据风控体系。“在过去的四年里，前隆科技与复旦大学管理学院统计学系签订了长期的产学研合作协议，也与前海征信、百度金融等开展联合建模合作，今年还联合复旦大学、上海财经大学、哈尔滨工业大学的研究专家共同筹建了大数据风控研究院。”王秋瑞表示。

银行的四大标准

中小银行要想在金融市场脱颖而出，与Fintech公司合作似乎成为了性价比最高的一条路。尽管势在必行，但是Fintech公司在国内有近千家，中小银行又是怎么从众多的Fintech公司中寻找到适合自己的“伙伴”呢?

“一般银行在选择与Fintech公司合作都有一定的标准，现在在审核Fintech公司方面也是越来越专业，银行通过全方位地考察Fintech公司，以降低合作的风险。”王秋瑞表示。

在他看来，银行的标准可以概括为四个方面：

首先，历史数据，在合作的早期，银行会对Fintech公司以往的数据进行分析，这些数据包括逾期数据、资产情况、运营数据等，银行可能会引入第三方的评估机构如中诚信评估有限公司、大公国际、新世纪评估有限公司等，它们对Fintech公司的各类数据进行评估，然后根据总体表现进行打分，给银行提供参考。

其次，产品的运营周期，因为信贷是有周期性的，银行会对产品的周期进行分析，看其完整性。

再次，团队，这是银行重点考察的方向，主要考察团队金融的属性是否较强，是否有安全的风控体系，是否有专业的人才进行整个流程的把控……另外，创始团队在金融领域的专业度也是银行重点关注的因素。

最后，技术实力，这是银行最为看重的要素，毕竟前面三项很多传统银行也能够很好地布局，如果没有强悍的技术实力，很难与中小银行的业务进行优势互补，给银行带来更加优质的资产。随着人工智能、大数据、云计算等技术的风靡，中小银行需要借助Fintech公司的实力来满足自己在这一块的需求。

三农或成场景突破口

尽管在与Fintech公司合作方面有着众多的标准，但是在银行看来，其最青睐的还是有场景的Fintech公司。

“在助贷模式中，银行对有场景的分期业务比较青睐，如租房、购物、教育、医疗、旅游等场景，他们认为这样的资金安全性要好很多。”王秋瑞表示。

他也介绍，前隆科技目前旗下有一款场景分期产品——应花分期，基于移动互联网的信息科技服务平台，凭借自身拥有的智能风控系统和有效对接持牌金融机构，使得消费者能够通过分期付款的方式享受到租房、培训、医疗、购物等生活消费服务。目前应花分期，特别是租房场景——应花爱家发展相当迅速，在短短的半年时间内，应花爱家服务平台签约房间数已经超过30万间，覆盖了北京、上海、杭州、南京、成都、武汉等全国一二线城市，合作方包括蘑菇租房、水滴公寓等。

除此之外，在王秋瑞看来，三农领域也是未来的主要发力点。

对于为什么会积极地布局三农市场，王秋瑞认为主要有三方面的原因：

第一，市场庞大。据中国社会科学院 2016 年发布的《三农互联网金融蓝皮书 》数据显示，三农金融为创业者预留了至少 3 万亿元的市场空间。

第二，金融服务渠道少。因为农业的特殊性，传统金融机构很少愿意服务三农市场的，就连很多的农商行都退出了农村市场。尽管国家一直在鼓励和支持，但是贷款难、贷款利率高、贷款风险大的难题一直难以解决。

第三，政策的支持。三农一直以来是国家大力发展的方向，如最近的十九大就首次提出实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。

之所以三农金融难题一直难以解决，主要还是因为征信的缺失、风控问题难以解决。“由于国内有近7亿农民征信缺失，布局农村金融市场必须借助于外力，联合相关的第三方，共同进行布局，否则风险太大。如在2017年9月，前隆科技联合元丰小额贷款股份有限公司及中农普惠金服科技股份有限公司探索农村金融服务新模式，并发放了用于采购农业生产资料的网络小额贷款。”王秋瑞表示。

有资料显示，在此次农业贷款的发放过程中，前隆科技作为科技服务商，参与提供智能信审、风控等相关服务，并与元丰共同负责贷前、贷中、贷后全流程信贷管理;元丰是贷款发放主体;中农普惠则提供前端获客及线下风险控制。

由此可见，Fintech公司正在追求场景建设，这其中，农村金融或将成为下一个发力点。