你的“保险”不一定保险，从心理上来说，不少人并不认同。

不过，理想很丰满，现实很骨感，虽然买了保险，但理赔的时候并非都能生效。不少网贷平台出借人正面临着这样的问题，买了“号称有保险”的P2P网贷产品，但借款标的出现逾期后，保险公司与网贷平台却相互推诿。

日前，米缸金融发布公告称，其合作的保险公司安心财产保险有限责任公司（以下简称“安心财险”）拖延理赔，甚至称无法出具理赔款。米缸金融指责安心财险不诚信、拖延理赔，安心财险批评米缸金融申请材料不完整、权益待确认，投资人（出借人）怒斥双方互相“甩锅”，置投资人于不顾。

借款标的逾期蔓延

互联网金融新闻中心了解到，当前，不少投资人在第三方论坛中声讨米缸金融与安心财险“无赖”。“垃圾米缸金融！无赖安心财险！你们还能更无赖……”，有投资人表示，安心保险已经公开耍赖，不要再心存幻想了，请出借人立即维权，大家明天集中将保险公司违背保险合同赔付期限拖延不赔的违规问题向保监会投诉。

有投资人称，其投资的标的已于2018年9月8日到期，但截至11月14日仍未还款。实际上，这种现象并非近日才有出现。据投资人反映，从今年8月起，米缸金融出现大面积逾期，安心财险以多种理由拖延理赔进度。

根据投资人发来的信息显示，其投资的多个标的未能及时还款，逾期接近1个月，待收余额为20万元。该用户称，“米缸金融的借款逾期后，第一直觉是把剩余所有项目转让，但是手上仍有三笔借款，待收20万，默默地等了几天，发现资金并未到账”。

前述用户还称，涉及的保险公司有天安保险与安心财险，“天安保险理赔处的工作人员告诉我，没有接到米缸金融针对这个保单的索赔要求”，而米缸金融客服则表示，保单信息已经交由保险公司。

据了解，该用户所投资的关联借款标的为“年年米缸C201710201812”、“年年米缸C201710241551”、“年年米缸C201710302048”，对应的未还余额分别为11.2万元、3万元与5.2万元。

互联网金融新闻中心发现，也有用户出具了安心财险所提供的个人借款保证保险（B）款保险单，借款合同金额为60万元，期限为2017年9月21日-2018年9月20日。

该保险单显示，相关保险的受益人为投资该借款标的的全体投资人，保险金额仅包括借款本金、借款利息，不包含逾期罚息。但截至2018年12月初，安心财险并未赔付。有投资人质疑，相同的保险公司承保的其他平台逾期全部立即赔付，且有逾期补偿，唯独保险公司不赔米缸？

米缸金融官网显示，截至2018年11月30日，该平台累计借贷金额45.99亿元，借款余额6076.1万元，逾期金额1201万元，其中一笔40万元的借款已逾期90天以上，累计代偿金额28447.29元。

理赔难于“上青天”

公开资料显示，2017年7月，米缸金融与安心财险对外公布达成履约保证保险合作，并表示未来米缸金融将推出底层债权由安心互联网保险提供履约保证保险服务的定期理财产品。

据互联网金融新闻中心了解，这是继2015年8月米缸金融与天安财险首次达成合作后，第二家为米缸金融平台用户提供履约保证保险服务的保险公司。早前，米缸金融宣称其为“有保险的P2P”，并称投资者在米缸金融购买承保的理财产品，保险公司将根据保单的约定履行保险责任。

不少投资人反映称，米缸产品已经逾期近2个月，安心保险公司还没有赔付，两边“扯皮”，“安心说还没有和米缸对接好，米缸就说已经向保险公司提交了。”在逾期面积扩大的情况下，在投资人要求理赔时，却出现了权益无法得到保障的情况。

对此情况，安心财险于12月3日就平台项目逾期情况发布公告称，部分逾期保单理赔延缓是由于平台提交的理赔申请资料不完整、保单受益人部分待确认、信息不对称导致投资人对保障责任和理赔存在理解误差。

安心财险表示，一直在协调平台方提供理赔所需资料及数据，在收到合法合规的理赔所需资料及数据，并确认适格的保险受益人清单后，公司会严格按照保险合同的约定，对逾期资产承担赔付责任。 

同时，安心财险仅为米缸金融等平台合作的保险公司之一。安心财险还强调，由其承保的资产，仅占平台资产的一小部分，部分客户错将安心财险与其他保险公司的保单混淆。其正与米缸金融协调提供安心财险承保保单项对应下的投资人清单，以及相关凭证，以确保保险受益人。

不过，互联网金融新闻中心发现，米缸金融则称，公司按照合作协议的约定递交理赔材料，按约定安心财险必须在1个工作日内完成审核，在米缸金融9月上旬提交理赔资料后，经反复催促，安心财险未就理赔资料作任何反馈，直至11月上旬，平台被告知理赔资料不合格无法理赔，但又拒不提供资料清单及相关要求和模板文件，致使理赔工作无法继续。

米缸金融认为，标的逾期后，其向安心财险讨要理赔申请书模板未果，因而使用其他保险公司申请表格修改版。截至目前，安心财险并未提供理赔申请书模板。同时，米缸金融指责安心财险不诚信、拖延赔付等。

据《每日经济新闻》报道，有安心财险的知情人士对记者表示，“其实就是资料不全，并没有其他原因。”并称，信保部门相关工作人员正在制作相关材料，针对该事件进行说明。

实际上，原保监会曾于2017年7月印发《信用保证保险业务监管暂行办法》的通知，厘清网贷平台信用保证保险业务规范。保险公司开展信保业务时，不得承保不会实际发生的损失或已确定的损失；不得通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品，实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等。

保险公司开展网贷平台信保业务，应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面信息披露。同时，保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息，相关宣传内容应当经双方共同审核同意，避免网贷平台进行虚假、误导宣传。（文 / 张军）