一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障的意外险，在为人们提供风险保障方面发挥重要作用，但基础薄弱的意外险，始终存在定价科学性不强，无法与消费者需求适应的问题，甚至，在定价扭曲的根源下，引发诸多市场乱象。5月25日，《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）在业内下发并进行意见征集。目的，在于夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

对于《意见稿》的提出，业内评价为意外险提供了规范的数据标准，加强定价的公平性与准确性，同时有利于意外险发展与创新。另一方面，对于意外险此前因定价扭曲、基础薄弱引发的市场乱象，也将从根源起到规范作用。但同时，针对于《意见稿》老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求的问题，业内也建议，尽快加强数据收集，实现信息互联。

按场景、性别、职业等细分风险，夯实定价基础

早在2017年，保险业协会首次开展了意外伤害发生率表的测算工作，填补国内意外险发生率研究测算工作的空白，为促进意外险科学定价和产品创新、提高保险业风险管理能力发挥了重要作用。但但随着全社会风险管理意识的增强和对意外险风险保障功能重视程度的提高，原有的意外险发生率研究测算成果在覆盖面、适用性和动态调整机制等方面，已不能充分反映实际发生率的情况，不能适应意外险市场发展的需要。

从消费者视角来说，“意外险具有低门槛、低保费、高频率、高保额的特点，普通大众均可入手，一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障，在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面具有突出作用”，《意见稿》制定相关负责人同时也提出，“但长期以来由于意外险市场基础比较薄弱，意外险产品定价科学性不强，与广大保险消费者的意外风险保障需求不相适应”。

基于此，在银保监会指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，目的，在于夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

从《意见稿》的主要成果来看。首先，《意见稿》首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据；首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

“《意见稿》提供了包含普通意外险和学平险等特殊意外险的意外身故发生率表和意外残疾比例参考表，并提供分职业等级的调整系数参考，是基于意外险市场经验、历史数据等情况所提供的参考依据”，一位保险业内人士向蓝鲸保险分析提出，“《意见稿》提供分类测算后的参考系数，给行业差异性产品定价的合理性，以及针对于细分职业、场景的意外风险保障创新提供重要支持”。

《意见稿》制定相关负责人也表述提出，“意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础”。

同时，《意见稿》编写《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考；形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

对于《意见稿》发布的最大亮点，上海财经大学金融保险研究所所长粟芳向蓝鲸保险分析指出，“从保险产品定价角度来看，对于风险的分类越细致，对于风险发生概率、损失程度的预测越准确，费率定价也就越公平，因此从对于定价的公平性与准确性角度来看，细则的出台，为意外险提供了规范的数据标准”。

此外，相关负责人也指出了意外表编制工作存在的不足之处，“受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时残疾比例表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求；数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析”。

基于老年人的意外数据情况相对较少，导致缺少单独意外表的情况，中国精算师协会创始会员徐昱琛也建议，未来可以更加注意对老年人相关数据的收集，形成信息互联。

从根源处防乱象，健全意外险发展

近年来，意外险发展迅速，据银保监会最新披露数据，2021年前4月，人身意外险原保险保费收入429亿元，同比增长8.88%，同期，赔付支出达到116亿元。从保额数据来看，2021年前4月人身险公司实现保险额度520万亿元，其中，意外险保险金额为115万亿，占比达到20%，保单件数占比则达到43.7%。

作为覆盖人群最广的险种之一，意外险市场正在快速发展之中，但一方面，意外险发展根基不足，产品同质化严重，难以覆盖所需保障；另一方面，市场乱象频发，手续费高企、捆绑销售等现象屡禁难止。

2020年3月，银保监会出台《关于加快推进意外险改革的意见》围绕市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等方面提出改革意见及建议举措。随后，2020年6月，银保监会下发《意外险市场清理整顿工作方案》，要求各机构开展自查自纠，并安排监管抽查。同年11月，保险业协会与中国银保信牵头，联合11家保险公司出台《保险行业意外险风险名单评定指引》，建立行业“黑灰名单”标准，应用于反保险欺诈实践。

对于乱象整改，“首先，监管部门在执行对于市场行为的监管，比如手续费畸高等现象，对此提出整改意见等”，徐昱琛向蓝鲸保险分析指出，“更重要的是在产品设计和报备审批方面进行管控，在源头上进行乱象的遏制”。

追根溯源，行业乱象频发，还在于意外险业务自身发展的不健全，以发生率为定价基础的意外险，给保险公司形成因发生率较小，导致难以根据自身数据进行精准定价的问题，而通过考察其他公司定价制定的费率，也易导致定价扭曲的现象。同时，意外险对于渠道有明显依赖，保险公司缺少议价能力，导致费率因子粗糙。

“如同过去没有生命表就无法推出寿险，因为不知道死亡概率情况，也就无法定价，而意外险经历了一段不规范的过程，就是在缺少细致数据的情况下，开始销售意外险，而这种情况下，定价并不准确”，粟芳认为，“现在，在意外险发展过程中进行风险和产品的细致分类和规范，然后使保险公司根据不同风险的发生概率和损失程度进行定价”。

“意外表的编制将会对意外险市场产生深刻影响”，《意见稿》制定相关负责人也提出，意外表通过提供发生率参考，引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。同时，意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用”。

对于乱象规范，徐昱琛进一步分析指出，“一方面在于产品设计，对于不同年龄、性别、职业等情景下导致的意外身故伤残，给出行业标准，使保险公司在行业标准的基础上，结合自身产品的经营情况和设计作出定价”。而这也是《意见稿》发布的意义所在。

另一方面，徐昱琛认为，对于意外险的规范，是从实际的赔付情况回溯，通过经营结果进行经验分析，保障赔付率在合理范围内，从而达成相关费率的管控，管住出口。